«Те, кто вообще не откладывает деньги, не сберегает, — просто они еще не поняли, как плохо там, впереди»

За последние четыре года увеличилось количество беларусов, которые считают, что откладывать деньги на пенсию необходимо. Как отметил канал Беларусь. Экспертиза, 39,9% опрошенных поддержали эту мысль в исследовании, которое проводила Национальная академия наук Беларуси в феврале-марте 2024 года. Для сравнения: в 2020 году таких предусмотрительных беларусов было чуть менее 27%.

Любопытно, что наиболее сознательными оказались жители Минска, а чаще всего не соглашались с необходимостью личных пенсионных накоплений в Витебской и Могилевской областях.

С другой стороны, как показал опрос BEROC, проведенный в июле 2024 года, 37% беларусов не откладывают деньги вовсе, а еще треть стала откладывать на непредвиденные расходы меньше.

О чем говорят эти тренды? Можно ли полагать, что беларусы все меньше надеются на государство (как, собственно, власти и хотели, не раз проговаривая это желание устами различных чиновников), а все больше на себя? Или задумываться о пенсии заранее готовы немногие, предпочитая тратить деньги здесь и сейчас, пользуясь ростом зарплат и дешевыми кредитами?

И заработает ли в Беларуси, наконец, накопительная пенсионная система (с осени 2002 года старательно рекламируемая Министерством труда программа добровольного страхования, так называемая «3+3», нашла всего около 23 тысяч участников — а это меньше 10% пенсионеров)? Эти темы Филин обсудил с экономистом Ярославом Романчуком.

— Вопросов здесь много разных, давайте начнем с самого легкого, — говорит эксперт. — На самом деле, никакой полноценной накопительной системы в Беларуси нет, поскольку нет инструментов сбережения.

Когда мы говорим о накопительной системе — значит, у тебя есть индивидуальный накопительный счет, и ты каким-то образом определяешь, или совместно с частным пенсионным фондом решаешь, куда эти деньги можно инвестировать. И потом уже следишь за доходностью и думаешь, куда выводить эти деньги, вкладывать ли в государственные ценные бумаги и внутренний рынок или использовать другие инструменты. Так работает полноценный рынок в мире, но в Беларуси его нет.

И то, что у нас в стране называется «частными пенсионными накоплениями» — в действительности просто шутка, издевка даже над людьми. Те 20 с лишним тысяч, кто в это поверили — возможно, это работники исполкомов или банков, которые знают что-то больше, чем мы с вами, и для себя любимых сделали такой шаг.

Что касается государственной (распределительной) пенсионной системы, тут никаких особо позитивных новостей нет. Пенсия — это почти гарантированная зона бедности, поэтому, если у людей нет накоплений, они сразу попадают в категорию населения, которое живет на черте или за чертой бедности.

Если раньше был миф, что государство «обеспечит достойную старость», то уже лет 10-15 люди, повыходившие на пенсию, увидели, что это тот же советский обман, только в обертке от Лукашенко. А поскольку демография у нас такая, что на одного пенсионера приходится 1,5 работающих (а то и меньше, если хорошо подсчитать), то мы имеем пенсионную катастрофу. Яму, выход из которой без проведения пенсионной реформы, без изменения режима финансирования пенсий, просто невозможен.

И то, что Лукашенко добавляет каждый год какие-то копейки — таким образом он просто покупает лояльность населения, чтобы даже самый лояльный электорат не начал роптать.

Экономист отмечает: если посчитать всех пенсионеров — около 2,4 миллиона «обычных граждан», получающих пенсии по возрасту, и еще около 300 тысяч военных — выходит почти треть жителей страны.

— Стареющая нация, плюс негативные демографические тенденции, плюс массовый отъезд беларусов, плюс отношение к предпринимательству — пенсионеры в Беларуси просто обречены, через десять лет ситуация будет еще хуже, — говорит Ярослав Романчук. — И те, кто вообще не откладывает деньги, не сберегает, — просто они еще не поняли, как плохо там, впереди.

В Советском Союзе, когда у меня стипендия была 40 рублей, я откладывал по 5 рублей, иногда даже больше. Потому что понимал, что должен быть какой-то запас на черный день, меня так воспитали — и в целом культура сбережения у советских граждан была очень высокой.

Вообще, для того чтобы экономика развивалась, ставка сбережения должна быть 30-35%. В Беларуси она меньше 10%, а для многих вообще ноль. И это говорит, во-первых, о том, что доходы у людей низкие — даже по официальной статистике 40% дохода беларусы тратят на еду, какие уж тут сбережения. А во-вторых, что немалая часть людей привыкла не откладывать, а получать сразу: брать потребительские кредиты, жилищные и так далее — просто считать не умеют, а хотят «разгульной жизни, как на Западе».

— А может быть, наоборот, как раз умеют? Смотрят, например, сколько лет беларусы, особенно мужчины, живут на пенсии, и думают: могу ведь не дотянуть, смысл откладывать?

— Может быть — здесь цифры действительно печальные, если не ошибаюсь, половина беларусских мужчин после выхода на пенсию умирают в течение 5 лет.

Грубо говоря, дожил ты до 63, а потом всего пара лет осталась. Это такая форма обмана: чем быстрее люди мрут, тем выгоднее для пенсионного фонда, и те деньги, которые люди платили в течение 35-40 лет, просто пропадают, «списываются».

В целом, разбалансировка идет, тут и низкие доходы, и недоверие к этой системе. А те люди, которые начинают потихонечку сберегать деньги — кто внукам откладывает, кто на черный день — они же не думают про устойчивый пассивный доход, чтобы проценты остались еще и их наследникам. С точки зрения создания фундамента семейного капитала, это потерянное поколение.

— Если подытожить: без реформы пенсионной системы, как бы власти не откладывали ее, все будет только хуже?

— Еще 20 лет назад я презентовал Минтруда и соцзащиты пенсионную реформу, основанную на лучшем мировом опыте. Тогда министр сказал, что мы, мол, будем имплементировать советскую пенсионную систему. Ну ладно, как хотите. И вот 20 лет прошло, а ситуация еще больше усугубилась: Лукашенко своими руками изгнал из страны полмиллиона человек, еще миллион работает в «серой» экономике, непонятно, где и кому обеспечивать будущих пенсионеров?

По мнению экономиста, в Беларуси стоит перейти в режим «безусловного пенсионного дохода» — вне зависимости от того, сколько люди отчисляли в пенсионный фонд, выплачивать им определенную сумму по достижении пенсионного возраста. При этом государственную пенсионную систему, считает он, нужно ликвидировать, а одновременно позволить каждому гражданину открывать пенсионный накопительный счет, дать возможность входа на рынок пенсионных фондов:

— И уже управлять ими как инвестиционными, инвестируя в прибыльные и надежные инструменты, которых в мире достаточно много. Примерно так делает норвежский пенсионный фонд. Там, правда, деньги нефтяного сектора, но, тем не менее, принцип один и тот же.

В Беларуси инструментов заработка на пенсионных деньгах просто нет. Я часто слышу: надо, чтобы эти деньги работали, как материнский капитал. Если его мудро вложить, то к 18 годам молодому человеку или девушке будет достаточно средств на хорошее образование. Но если эти деньги вкладываются в потребительские кредиты или даже недвижимость — это просто проедание. Люди не верят в будущее и стремятся потратить сейчас: нам бы до утра дожить, а остальное будем решать завтра.

Но пока до внедрения такой системы далеко — а до того, подчеркивает экономист, необходимо, чтобы в Беларуси произошли не только демократические перемены, но и «демарксизация» в управлении экономикой:

— А если откладывать решение этих проблем, они никуда не денутся, маленькие узелки переплетутся, и большой гордиев узел придется рубить жесткими мерами.